Ինչպես է երկրի բանկային համակարգը: կառուցվածքի, գործառույթը, զարգացումը

Բանկային համակարգը մի շարք հսկողության եւ վարկային կազմակերպությունների, որոնք գործում է մեկ մեխանիզմ: Առանցքային տարր է Ռուսաստանի բանկը (CBR): Գործունեությունը ամբողջ կառուցվածքի կարգավորվում է օրենքի «Բանկերի եւ բանկային գործունեության մասին»:

տեսակներ

Էությունը բանկային համակարգի, նպատակը իր ստեղծման են կուտակման հավելուրդով եւ արդյունահանման շահույթի միջոցով ներդրումների. Այս գործընթացը իրականացվում է մի քանի մակարդակներով.

Տեսակները համակարգերի:

• դուպլեքս;
• monobankovskaya;
• ապակենտրոնացված համակարգ.

Ի Զարգացած երկրներում, երկաստիճան համակարգ. Այն բնութագրվում է ներկայությամբ կարգավորիչի `ի դեմս ՀՀ Կենտրոնական բանկի եւ հնազանդվում են առեւտրային վարկային հաստատությունների երկրորդ մակարդակում. Բայց կան բացառություններ: Ֆրանսիայում, գործառույթը վերահսկիչ իրականացնում է ֆինանսների նախարարությանը: Նրան ենթակա են բոլոր բանկերը, այդ թվում `Կենտրոնական բանկի: ԱՄՆ-ը գործում է իր ապակենտրոնացված համակարգ է, որի հիմնական գործառույթները Դաշնային պահուստային համակարգի. Խորհրդային տարիներին հանդես է եկել monobankovskaya սխեման: Եկեք տեսնենք, թե ինչպես է բանկային համակարգը երկրում այսօր:

կարգավորող

ՀՀ Կենտրոնական բանկը Ռուսաստանի Դաշնության ստեղծվել է ձեւով իրավաբանական անձի, բայց դա չի ունենա կանոնադրությունը եւ չի կարգավորվում է հարկային մարմինների: Այն կարող է թողարկել գումար, դուրս բերել նրանց, ազատելու նոր թղթադրամները: Շահույթը հաստատություն ուղղված է պահուստների ձեւավորման, միջոցները փոխանցվում են պետական բյուջե: Եկամտի աղբյուրների:

• շահաբաժինները բաժնետոմսերի;
• Տոկոսային եկամուտը վարկերի եւ ավանդների,
• շահույթ գործառնությունների հետ թանկարժեք մետաղների, կորպորատիվ իրավունքների, այլ արժեթղթերի, եւ այլոց:

գործունեության նպատակներն են `

• կազմակերպումը բանկային համակարգի.
• ապահովելով կայունությունը ազգային արժույթի (գնողունակության , իհարկե).
• ապահովելով արդյունավետ համակարգի շահագործումը:

գործիքներ:

• տեմպերը Կենտրոնական բանկի գործողությունների,
• ռեզերվային պահանջները,
• վերաֆինանսավորման;
• փոխանակում վերահսկում;
• կողմնորոշումը դրամական աճի:

Համաձայն օրենսդրության, կանոնադրական կապիտալը, որ կարգավորիչի եւ նրա այլ ակտիվների են դաշնային սեփականություն. Ռուսաստանի բանկը միայն տնօրինելու նրանց. Պետությունը եւ Կենտրոնական բանկը պատասխանատու է պարտավորությունների միմյանց.

Գերագույն մարմինն է Կենտրոնական բանկի տնօրենների խորհուրդը, որը սահմանում է ուղղությունը հաստատությունում: Այն բաղկացած է նախագահից եւ 12 անդամների Կենտրոնական բանկի կողմից: Բանկը Հայաստանի Հանրապետության, որն տարածքային կարգավորիչ մասնաճյուղերը չի կարող տրամադրել երաշխիքներ, պարտավորություններ առանց թույլտվության խորհրդի.

Բանկերը բաժանվում են երկու մեծ խմբերի, առեւտրային կազմակերպությունների եւ ոչ բանկային վարկային հաստատությունների: Ահա թե ինչպես պետք է կառուցել երկրի բանկային համակարգը այս տարվա առաջին մակարդակի:

առեւտրային հաստատություններում

Նպատակը գոյության վարկային կազմակերպությունների, այն է, շահույթ: Գործունեության մեջ ներգրավվելու նրանք պետք է ձեռք բերել լիցենզիա է կարգավորիչի: Նման հաստատությունները կարող են ստեղծվել տարբեր ձեւերի ունեցվածքի հասարակության, մասնավոր, քաղաքային, եւ այլն ...

Բանկերը պետք է իրավունք ունենա իրականացնելու հետեւյալ գործողությունները `

• է ներգրավել ավանդները ֆիզիկական եւ իրավաբանական անձանց,
• ֆինանսական միջոցներ հատկացնել իր անունից.
• վճարումներ կատարել անունից երրորդ անձանց.
• իրականացնել հավաքածուն ծառայությունը.
• ձեռք բերելու;
• բացել եւ պահպանել հաշիվները.
• երաշխիքներ եւ այլն: d:

Բանկերը կարող եք վերցնել միմյանց, իրականացնել հաշվարկներ միջոցով համապատասխան հաշիվների եւ կատարել գործարքներ, որոնք չեն հակասում օրենքին: Վարկային հաստատությունները ամբողջ աշխարհում պատրաստ է առաջարկել մեր հաճախորդներին մոտ 200 տեսակի ծառայությունների Բայց Օրենքը «Բանկերի եւ բանկային գործունեության մասին» արգելք է չորս նրանցից առեւտրային, արդյունաբերական, ապահովագրություն, մենաշնորհի. Տակ Վերջինիս վերաբերում է գործողությունների, որոնք ուղղված են սահմանափակել մրցակցությունը:

Վարկային հաստատությունը չի կարող ինքն իրեն փոխել վարկերի տոկոսադրույքները, ավանդների, ժամկետով պայմանագրով: Կանխիկ եւ հաճախորդների արժեքը կարող է բռնագրավվել դատական կարգով: Տուգանքները են կատարվել միայն հիման վրա գործադիր փաստաթղթերի, եւ բռնագրավման հիման վրա, որոնց ուժի մեջ մտած դատարանի վճռով.

nonbanks

Այս վարկային հաստատությունները, որոնք կարող են իրականացնել որոշակի տեսակի գործողությունների Դրանք ներառում են կազմակերպումը:

• չմարված վարկեր.

• պահելու արժեքները.

• վաճառելու գրավադրված գույքը:

Պատասխանելով այն հարցին, թե ինչպես պետք է կառուցել երկրի բանկային համակարգը այսօր, կարելի է ասել, որ այն բաղկացած է երեք մակարդակներում. Ի լրումն Կենտրոնական բանկի եւ առեւտրային հաստատություններում ի վերաբաշխման միջոցների ներգրավված ապահովագրական ընկերությունների, ներդրումային եւ կենսաթոշակային ֆոնդերը, այլ ֆինանսական հաստատություններին: Ահա թե ինչպես պետք է կառուցել երկրի բանկային համակարգը:

գործունեության սկզբունքների

1. Աշխատում է առկա ռեսուրսների, իրոք. Տոկոսային եկամուտը վարկերի եւ ավանդների հիմնական, բայց ոչ միակ աղբյուրը բանկային շահույթի. Է գնաճային միջավայրի, առավել շահավետ տարածքը ֆոնդային շուկայում առեւտրին: Բանկի ընդհանուր կապիտալը նպաստում շահարկման. Նման հանգամանքներում, պլանավորման իրականացվում հիման վրա փաստացի միջոցների բարձրացված:
2. Պատասխանատվությունը կատարման համար: Որ բանկային համակարգը տնտեսության ունի կարեւոր խնդիր է վերաբաշխման գումար ոլորտներում: Վարկային հաստատությունները ազատ են ընտրել իրենց հաճախորդներին եւ ներդրումային ոլորտներում. Սակայն բոլոր բանկերը բավարարել ստանձնած պարտավորությունները, իրենց սեփական միջոցներով, ինչը կարող է պատիժ:
3. Կազմակերպումը հաճախորդների հարաբերությունների շուկայական պայմաններում. Տալով դուրս վարկեր, ապա Բանկը առաջնորդվում է ցուցանիշների իրացվելիության, շահութաբերության եւ ռիսկի.
4. Կարգավորումը գործունեության կատարվում է բացառապես անուղղակի մեթոդներով: Պետական եւ իրավական ակտեր հիմք կատարման, բայց նրանք չեն կարող թելադրել պայմանները ու գործունեությունը:

Բանկային եւ ֆինանսական համակարգը այսօր

Վերջին տարիներին, վարկային հաստատությունները հակված են լինել բաց. Ժամանակակից տեխնոլոգիաների ներդրմանը (բանկային վճարային համակարգերի, վարկային քարտեր, բանկային հաճախորդ-տ. Հ.), Տարբեր տեսակի վարկերի. Բայց տնտեսական առումով մակարդակը համակարգի զարգացման Ռուսաստանում ետ է մնում աշխարհից.

Կառուցվածքում ներդրումային ընկերությունների աղբյուր է մի փոքր բաժինը վարկերի - 8-10% (Japan - 65%, ԵՄ - 42-45%, USA - 40%): բանկային հաշիվներ են 25% ռուսներ են, եւ պլաստիկ քարտը օգտագործում է ընդամենը 10%: Արեւմտյան երկրներում, գրեթե ամբողջ բնակչությունը տարեկանից բարձր 18-ը հաշիվ, եւ 1-2 վարկային քարտեր:

Հարց հագեցվածությունը շրջանը մնում սուր ծառայություններ. Հիմնական Ռուսաստանի բանկային համակարգը կենտրոնացված է մետրոպոլիայի տարածքում: Է ստանալ հիփոթեքային կամ մեքենայի վարկ է հյուսիսային եւ հարավային մասերում երկիրը կարող է միայն պետական սեփականություն հանդիսացող բանկերի.

Պատճառները ցածր մակարդակով համակարգի զարգացման հետեւյալն են `

• պետությունը չի վճարել մեծ ուշադրություն է այս ոլորտում.
• ցածր մակարդակը մոնետիզացման տնտեսության,
• աղքատ ենթակառուցվածքը բանկային ծառայությունների.
• մեծ մասը դրամական վճարումների, որոնք իրականացվող բանկային համակարգից դուրս.
• պակասը համարժեք պաշտպանության պետական:

«Bankopad» 2015

Ազգային բանկային համակարգը, ինչպես նաեւ 01.01.2016 ներառում է 681 վարկային հաստատություն. Գրանցված կազմակերպությունների 947, բայց 266 նրանցից Ուժը կորցրած է ճանաչվել լիցենզիա: Համեմատ, 2015 թ., Մի շարք բանկերի կրճատվել է մինչեւ 102 միավորներով. Վերլուծաբանները կանխատեսում են, որ 2-3 տարվա ընթացքում այս ցուցանիշը կնվազի 500.

Չնայած ճգնաժամին, փոխարժեքը «մաքրման» սեկտորի չէ ընկավ. Ամենաաղմկոտ է անցյալ տարվա եղել վերանայում է լիցենզիայի ին «Տրանսպորտի» բառը անհամապատասխանության դաշնային օրենքների: Ծավալը վճարային DIA գնահատվում է ռեկորդային 39 միլիարդ ռուբլի:

Բանկերի թիվը Ռուսաստանում գերազանցում կարիքները պետական տնտեսության. Մոտավորապես 96% -ը, երկրի ակտերի համախումբ են լավագույն 200 հաստատություններում. Մասնաբաժինը փոքր կազմակերպությունների դեռ 481 ընկնում 3.5% ակտիվների. Քանի դեռ տնտեսական իրավիճակը չի բարելավվի, ժամը փոքր բանկերում կունենան իրացվելության հետ խնդիրներ եւ իրականացման ստանդարտների: Ընտրանքներ անդրադառնալ միայն երկու: վաճառել ակտիվները, կամ մեկնում է վերակազմակերպել.

Դա դժվար է գտնել ներդրողներ

Բանկերը ցանկացող մնալ շուկայում, շատ. Ինչպես նաեւ գնորդներ: Խնդիրն այն է, որ արժեքը տեսլականի երկու կողմերի տատանվում: Մտնելուց հետո շարք պատժամիջոցների արեւմտյան ներդրողների անընդհատ նվազում է: Նրանք այժմ փնտրում է գործընկերների Մերձավոր եւ Հեռավոր Արեւելքի շուկաներում:

Որ աշխատանքը բանկային համակարգի կայունությունը կարող է նաեւ լինել հաշվին 300 հաստատություններում: Կազմակերպումը չորրորդ վարկանիշում հարյուրավոր գերիների, ծառայում են միայն մի շարք ձեռնարկությունների հետ: Բառացի իմաստով, որ նրանք չեն զբաղվում բանկային գործունեության.

Արդյունքները 2015 թ.

Բոլորը անցյալ տարի, բանկեր փորձել են պահպանել շահութաբերությունը: Բայց ոչ բոլորն են հաջողվել: Նույնիսկ հիմնական խաղացողներն շուկայում ցույց են տվել ռեկորդային կորուստ. Քանի դեռ բնակչությունը մտածում է իրականացնել ավանդներ Խնայբանկի է (նախնական փոփոխության ռուբլի դոլար), վարկային կազմակերպություն զգում իրացվելիության խնդիրներ.

Հետ կապված փլուզումից ռուբլու, իսկ վարկային պորտֆելը նվազել է 0.7% -ով I եռամսյակի արդյունքներով 2015 թ., Վերջին պահուստները - 7,6% -ով, իսկ շահույթը կազմել է ընդամենը 6 միլիարդ ռուբլի: Փրկագոտի tossed է Կենտրոնական բանկին, որը ներկայացրել է կարգավորիչ թեթեւացում: Որպես հետեւանք, որ բաժինը կարգավորիչի նշանակում է առեւտրային բանկերի պարտավորությունները վերջում ապրիլի հասել է ռեկորդային բարձր 10.4%: Հաստատությունը սահմանում նպաստ է վերակազմավորվող վարկերի արտոնյալ սխեմայի:

Երկրորդը չափն աջակցությամբ լրացուցիչ կապիտալիզացիան բանկերի կողմից 830 միլիարդ ռուբլի: OFZ սխեման: Որ ծրագիրը վաստակել միայն երկրորդ կիսամյակում, ուստի նրա արդյունավետությունը, իրոք, կարող է լինել միայն գնահատվելու են մինչեւ 2016 թվականի վերջը-րդ: Սակայն infusion թույլատրվում բանկերը պետք է պահպանել կապիտալի համարժեքության հարաբերակցության եւ համալրել պաշարներ առաջին մակարդակում. Վարձատրման աջակցության համար էր նվիրվածությունը չի մեծացնել ծախսերը FOP եւ սահմանափակել դիվիդենտներ երեք տարի ժամկետով: ԿԲ-ի գործողությունները օգնեց բարձրացնել մասնաբաժինը վարկերի 0,7%, ավանդների 10.9% -ով եւ շահույթ 265 մլրդ ռուբլի:

Հիմնական խնդիրները 2015 թ.

Հիմնական խնդիրը, նվազեցնելով սպառողական վարկավորումը է 12% -ով `համեմատած իր նախորդ տարվա աճի 8,9%: Որպես հետեւանք, սայթաքեց մի խումբ բանկերի, որոնք մասնագիտացած միայն unsecured վարկերի. Ցցի 6 խոշոր հաստատություններն բաժին է ընկնում 10% -ը մանրածախ վարկային եւ 20% -ը վատ վարկերի. Նրանց խնդրահարույց ակտիվները ցուցանիշը (15%), 2 անգամ ավելի մեծ է, քան հանրապետության միջինն է համակարգում (9%): Վերականգնել դիրքերը բանկերի ստիպված է refocus տրամադրման համընդհանուր ծառայությունների.

Անսպասելի խոչընդոտ էր նաեւ փլուզումը ընկերության «Տրանսաերո», հավաքել է 250 միլիարդ ռուբլի է պարտք. Դրա Խնդիրը ուսերին վարկատուների որի կորուստների դեպքում սնանկության ավիափոխադրողի կկազմի միլիարդավոր ռուբլիներ: Նախնականը Կորպորատիվ հատվածի սպասվում են 2016 թ. Բոլոր հատվածների տնտեսության տուժել են ցածր պահանջարկի: Հուսով է, որ իր վերականգնման 2016 թ, գրեթե ոչ մեկը.