The վաստակելով մոդելը գնահատելու համար վարկունակության վարկառուի

Գրեթե բոլորը, ովքեր երբեւէ ստացել է մերժումը, վարկի, սկսած մենեջերի լսեց այս արտահայտությունը. «Որոշումը կայացվել է սքորինգային համակարգ: Ձեր հուսալիությունը վարկառուն գործիչներ չեն ճիշտ »: Որն է այս կանոնը, որ նման վաստակելով եւ թե ինչպես պետք է ստանալ "վարկային դետեկտորի» դեպի «գերազանց»: Փորձենք հասկանալ, թե.

overview

Այնպես որ, ինչ է վաստակելով. Այս եզակի համակարգը գնահատելու հուսալիությունը վարկառուի, հիմնված է մի շարք պարամետրերի. Երբ մի մարդ դիմում է վարկի, որ առաջին բանը, որ նա առաջարկել է անել, - լրացնել ձեւով: Հարցաթերթ մշակել մի պատճառով. Սա սկորինգային մոդելը գնահատումը պոտենցիալ փոխառուի. Կախված է պատասխան յուրաքանչյուր ապրանքի, որը նշանակվում է որոշակի միավորներ: Որքան ավելի շատ, որ բարձր է հավանականությունը, որ դրական որոշման դրամաշնորհային միջոցների.

Այստեղ կա մի նախազգուշացում. Եթե դուք ունեք մի բացասական վարկային պատմություն, ապա հետագա հարցերի պատասխանները, եւ միավորների քանակը սովորաբար հաշվի չեն առնվում: Արդեն այս փաստը բավական է մերժման համար:

Վաստակելով նպատակները եւ խնդիրները, ընթացիկ բանկերում

Ցանկացած վաստակելով մոդելը կիրառվում է կրեդիտային համակարգով, ներկայացրել որպեսզի ձեռք բերել այդ արդյունքները:

• բարձրացնել վարկային պորտֆելի պատճառով անկման մասնաբաժնի չարդարացված ժխտումներին վարկերի.
• արագացումը պոտենցիալ վարկառուի գնահատման ընթացակարգերի.
• կրճատումը չվերադարձման վարկային միջոցների
• որակի եւ ստույգությունը է վարկառուի.
• կենտրոնացված պահեստ տվյալների վրա հաճախորդի.
• նվազում է պահուստի չափով հնարավոր վարկային կորուստների.
• գնահատումը դինամիկայի փոփոխությունների անհատական վարկային հաշիվների եւ ընդհանուր վարկային պորտֆելում որպես ամբողջություն:

Credit Score: Ինչպես է այն աշխատում.

Հասնել այդ նպատակներին Բանկի օգտագործում վարկային վաստակելով մոդելը գնահատական. Այն ներառում է նվազագույն ազդեցություն կունենա արդյունքում կողմնակալության դեմ կառավարչի կամ գաղտնի բանկային աշխատողների.

Գրեթե բոլոր տեղեկությունները ներկայացրել է ձեւով պետք է հաստատվի խմբագրության կողմից ներկայությամբ փաստաթղթերի: Բանկային ղեկավարը իրականացնում այս դեպքում զուտ տեխնիկական դեր - մտնում տվյալների մեջ ծրագիրը. Երբ բոլոր տարրերը հարցաշարի կսկսի վազել, համակարգչային ծրագիրը հաշվարկում եւ ցուցադրում է արդյունքը, - միավորներ եք ունենալ. Ապա իրավիճակը կարող է զարգանալ տարբեր ձեւերով.

Եթե դուք վաստակել շատ քիչ միավոր, դուք կարող եք վստահ լինել, կմերժվի վարկ.

Միավորների քան-նը պարզվել է, որ շատ ավելի բարձր է, քան միջին. Եթե վարկի գումարը փոքր է, մի որոշում կարող է ընդունվել է տեղում: Եթե դուք դիմելու համար բավականին տպավորիչ գումարի, դուք պետք է հայտարարել է, որ առաջին փուլը թեստի դուք անցել եք, իսկ դիմումը հատկացվել է անվտանգության ծառայությունների բանկում:

Միավորների քան-նը «floats" poseredinke. Կառավարիչը, ամենայն հավանականությամբ, կհանգեցնի կպահանջի աթոռակից ստորագրող կողմ կամ նշանակել մի շարք լրացուցիչ ստուգումների:

տեսակներ վաստակելով

Ընդհանուր առմամբ, վաստակելով մոդելը բաղկացած է յոթ տեսակի գնահատման, որոնցից չորսը համապատասխանում է վարկ, եւ երեք մարկետինգի. Վարկավորման համար գործէ բնորոշ այս տեսակի վաստակելով:

1. Դիմումների (Դիմում-վաստակելով). Այս մոդելը առավել հաճախ օգտագործվում է գնահատել հուսալիությունը եւ վճարունակությունը հաճախորդների. Այն կառուցվել է, ինչպես արդեն հայտարարել է, գնահատման հարցաշարի եւ հանձնարարելով յուրաքանչյուր արձագանքը համապատասխան միավորներ:
2. Խարդախության (խարդախություն վաստակելով). Այն օգնում է հաշվարկել պոտենցիալ fraudsters, ով կարողացել է անցնել առաջին փուլը փորձարկման. Սկզբունքները, մեթոդները եւ փորձարկման մեթոդները խարդախության առեւտրային գաղտնիքը յուրաքանչյուր բանկում:
3. Կանխատեսումը վարքագիծը (վարքագծային վաստակելով). Այստեղ վերլուծություն վարկառուի վարքագծի առնչությամբ վարկի, որ հավանականության փոփոխությունների վճարման. Ըստ արդյունքների գնահատման իրականացվել ճշգրտումը առավելագույն վարկի գումարի:
4. Աշխատել է Վերադարձումների (Collection վաստակելով). Այս մոդելը կիրառվում է խնդիրը վարկերի վրա, չվճարված պարտքի մարման փուլում: Ծրագիրը օգնում է ստեղծել գործողությունների ծրագիր մարելու վարկը մի նախազգուշացում ուղղորդման է դատարան, կամ պարտքերի ընկերությունների.

Մյուս երեք տեսակներ հետեւյալն են:

1. Pre-վաճառք նախահաշիվը (Pre-վաճառք) - նույնացնում հնարավոր վարկառուն պետք է, թույլ է տալիս մեզ առաջարկել լրացուցիչ մեկը կամ մեկ այլ արտադրանքը.
2. Արձագանքը (Response) - գնահատում է հավանականությունը հաճախորդի համաձայնության առաջարկվող վարկային ծրագրի շրջանակներում:
3. Գնահատման սպառելու (attrition) - հավանականության գնահատականն է, որ հաճախորդը կարող է դադարեցնել իրենց հետ բանկի այս փուլում կամ ապագայում.

Թերությունները վաստակելով համակարգ

Գնահատումը վարկունակության անհատների ունի իր թերությունները. Հիմնական այն է, որ այդ համակարգը չէ, ճկուն բավարար, եւ վատ հարմարեցված է փաստացի պարամետրերի. Օրինակ, վաստակելով մոդելը, որը որդեգրել է Միացյալ Նահանգներում, պետք է հասցնել ամենաբարձր գնահատական մեկ անձի համար, փոխել է մեծ թվով աշխատատեղեր. Այդպիսի անձը համարվում է ուշագրավ մասնագետ մեծ պահանջարկ աշխատաշուկայում: Ինչ վերաբերում է մեզ համար այդ փաստը պետք է խաղալ դաժան կատակ է վարկառուի. Ամենամեծ թվով նը կստանա մի մարդ միայն մեկ մուտք գործելու աշխատուժի. Եթե վարկառուն հաճախ փոխել գործատուներին, դա համարվում է անհուսալի է, կռվարար ու վատ մարդ: Նրա վարկանիշը աչքերին բանկի նվազում արագորեն, քանի որ հաջորդ ազատման չի կարող հետեւել նոր աշխատանքը, որը նշանակում է, որ ուշացումը վճարումների կսկսվի:

Համակարգը հարմարեցնելու, որպեսզի առավելագույնի հասցնի մեր կենսապայմանները, հարցաթերթիկներ գնահատման պետք է նախագծել մասնագետներ ամենաբարձր կատեգորիայում եւ որակավորման: Բայց բոլոր ստացված արդյունքները, այս կերպ, դեռ պետք է կախված կարծիքների եւ ազդեցության մարդու. Այնպես որ, լրիվ օբյեկտիվ գնահատման դեռ չի աշխատում:

Այնպես որ, որեւէ վաստակելով համակարգը ունի առնվազն երկու թերությունները:

• բարձր արժեքը ադապտացիայի ժամանակակից իրողություններին.
• ազդեցությունը սուբյեկտիվ փորձագիտական եզրակացության վրա ընտրության հաճախորդների գնահատման մոդելներ.

Բացի այդ, գնահատման համակարգը նույնպես կատարյալ չեն. Այն փաստը, որ վաստակելով հաշվի է առնում միայն ֆորմալ իրավիճակը: Այդ համակարգը չի կարողանում գնահատել, իրականությունը ճիշտ. Օրինակ, եթե հաճախորդը ունի փոքրիկ սենյակ կոմունալ վրա Արբաթ, համակարգը հանդես կգա նրան ամենաբարձր միավորը. Ի վերջո, կա մի Մոսկվան բնակության թույլտվություն եւ Տեղավորում կենտրոնում: A առանձնատունը մի քանի հազար քառակուսի մետր, տեղակայված մի փոքրիկ գյուղում ափին Սեւ ծովի, համակարգը կոչվում է որպես «մի տան գյուղում" եւ կնվազեցնի վարկանիշը բացակայության Մոսկվայի գրանցման:

Թե ինչպիսի տվյալները, որոնք ներգրավված են շինարարության մոդելի

Այն դեպքերում, եթե գնահատումը վարկունակության ֆիզիկական անձանց, բանկային աշխատողը պետք է հիմնված լինի մի շարք չափանիշների: Բոլորն էլ կարելի է բաժանել երեք խմբերի, որոնցից յուրաքանչյուրը ներառում է մի շարք ցուցանիշների:

անհատական:

• անձնագրային տվյալներ ;
• ամուսնական կարգավիճակի;
• տարիքը,
• ներկայությունը երեխաների, նրանց տարիքը եւ համարը:

ֆինանսական:

• մայր գումարը ամսական եկամտի,
• տեղ զբաղվածության, դիրքի,
• համարը գրառումների տետրում.
• ժամանակահատվածը զբաղվածության վերջինիս ընկերությունում.
• Սահմանափակումները (չմարված պարտքերը վարկեր, երեխայի օժանդակութեան եւ այլ նպաստներ).
• ներկայությունը իրենց սեփական տները, ավտոմեքենա, բանկային հաշիվների եւ ավանդների:

լրացուցիչ:

• առկայությունը լրացուցիչ եկամտի աղբյուրների, չի հաստատվել փաստաթղթերով.
• հնարավորությունը երաշխավոր.
• այլ տեղեկություններ:

The վաստակելով մոդելը գնահատելիս վարկունակության իրավաբանական անձի, որը կառուցվել է մի քիչ այլ կերպ. Այստեղ է հիմնական պարամետրերը համարվում են ֆինանսական կատարումը: Բայց քանի որ նրանք հաշվարկվում են ֆինանսական շտաբից հայտնում են, որ դիմողի, որի դեպքում նրանք կարող են հարմարեցված: Հաշվի առնելով այս հնարավորությունը օբյեկտիվ գնահատումը մեծապես նվազել է: Հետեւաբար, պետք է գնահատել այն իրավաբանական անձանց, որոնք օգտագործվում վաստակելով դինամիկ կատարման.

Առաջին քայլը հիմնված է տեղեկությունների հավաքման, որ դուք չեք կարող հաշվարկել նյութական պարամետրերը: Դրանք ներառում են բարյացակամությունը, շուկայում զբաղեցրած դիրքը, փորձագիտական կարծիք ֆինանսական եւ տնտեսական կայունության.

Հաջորդ քայլը սահմանումը ֆինանսական ցուցանիշների: Այստեղ մենք ուսումնասիրում ենք իրացվելիության գործակիցները, սեփական միջոցները, օբյեկտիվ ցուցանիշները ֆինանսական կայունության, շահութաբերության, շրջանառության միջոցների եւ այլն:

Ըստ արդյունքների երկու անկախ գնահատականների բանկի որոշում է շնորհել է վարկը:

Ով կարող է ստանալ բարձր գնահատական

Եթե մենք խոսում ենք անհատների, ապա կա նաեւ վարկառուի գնահատման իրականացվում է նաեւ շատ առումներով. Կան բազմաթիվ գործոններ, որոնք կարող են դրականորեն ազդել գնահատականը:

• բարձր աշխատավարձ,
• սեփական շարժական եւ անշարժ գույքը:
• երկարաժամկետ Տեղավորում մի կոնկրետ տարածաշրջանում,
• ներկայությունը ավանդների;
• փաստաթղթային ապացույց եկամտի;
• ներկայությունը տանը եւ աշխատանքի վայրում ֆիքսված հեռախոսից.
• Հաստատում զբաղվածության, հատկապես հանրային ձեռնարկությունների եւ հանրային հատվածի.
• բաց հաշիվների (ավանդ, կենսաթոշակային, հաշվարկված) է վարկատու բանկում.
• ներկայությունը մեծ գումարի կանխավճարի վճարման ստանալու ժամանակ հիփոթեքային կամ մեքենայի վարկ.
• հնարավորությունը խորհրդատվություն, համավարկառուն կամ երաշխավորի,
• գերազանց վարկային պատմությունը:

Ինչպես խաբել համակարգը եւ կարող է դա արվի:

Ենթադրվում է, որ մեկ անգամ գնահատումը կիրականացվի անհոգի մեքենա, դա հնարավոր է խաբել նրան, պարզել է նախապես «ճիշտ» հուզող հարցերի պատասխանները: Ի դեպ, հեռու է այն:

Վաստակելով մոդելը Հաճախորդի գնահատման կառուցվում է այնպես, որ բոլոր հարցերի պատասխանները կարելի է ստուգել օգնությամբ համապատասխան փաստաթղթերի: Բացի այդ, բանկերը հաճախ զուգորդվում է ողջ ցանցում եւ մերժել արդյունքները իրենց ստուգումների մեկ միասնական համակարգում: Այնպես որ, եթե այդ գործընթացում հետագա ստուգման խաբեությամբ կբացահայտվի, համարձակ խաչ կդրվի ձեր հեղինակությունը փոխառուի. Ոչ մի տեղ եւ երբեք չեմ եք ստանալ վարկը.

Գեղեցկացնել իրականությունը կարող եք փորձել է միայն այն դեպքում, երբ այդ տվյալները միայն հաճախորդի խոսքերով են մտել համակարգի: Սակայն, գտնելով այդպիսի բանկ դժվար է, եւ կան այնքան extortionate հետաքրքրությունը, որ դուք ինքներդ չէր ուզում ստանալ վարկ դրա համար:

Վաստակելով եւ վարկային պատմություն

Եթե հաշվի առնենք, որ գոնե կեսը մեր երկրի բնակչության արդեն փորձ էր դիմելու համար վարկ է առաջին շարքերում զիջել է ցուցանիշը գնահատման վարկառուի որպես վարկային պատմության. Քանի որ BCI համար որոշ ժամանակ համալրված տվյալների հետ մոտ վարկառուների միկրոֆինանսավորող հաստատություններին եւ այլ նմանատիպ հաստատությունների, շուկան հայտնվեց վաստակելով մոդելներ, հաշվի առնելով ներկայությամբ եւ կարգավիճակի վարկային պատմության.

Այս մոդելները գնահատելու համար հավանականությունը դեֆոլտի վարկառուների հիմնադրամների, առաջացման իրավախախտում, քանակական մարել վարկերի եւ այլ պարամետրերի:

Բացի այդ, բանկն առաջարկում է ծառայություն ավտոմատ մասին տեղեկատվության հաճախորդների. Կողմից կապող այդպիսի ծառայություն, բանկը կարող է իմանալ:

• բացումը հաշիվների կողմից հաճախորդին այլ ֆինանսական հաստատության կողմից.
• անդորրագիրը նոր վարկերի.
• երեւույթ ցանկացած իրավախախտման,
• Նոր անձնագրային տվյալները հաճախորդին,
• Ինչպես փոխել սահմանները վրա հաշիվների, վարկային քարտերի եւ այլն:

Սա եւս հարմարեցնել համակարգը բանկային հավաքելով եւ ստանալ առավելագույն տեղեկատվություն մասին պոտենցիալ վարկառուների.