Ֆինանսներ, Վարկեր
Վարկառուի վարկունակության գնահատում: Կարեւոր ակնարկներ
Վարկառուի վարկային վարկանիշը վարկավորման գործընթացի ամենակարեւոր պահերից մեկն է: Սա ֆինանսական հաստատությունների կողմից հիմնավորված գործողություն է, քանի որ վարկառուի վարկի մարման ունակության ճիշտ գնահատումը եւ նրա նկատմամբ հետաքրքրությունը անմիջականորեն ազդում են բանկի հետեւյալ պարամետրերի վրա. Ռիսկը, վարկի պորտֆելի որակը, պարտքի մարման հնարավոր մակարդակը, ուշ վճարումների առաջացումը եւ, արդյունքում, վերջին շահույթը Վարկային կազմակերպություն:
Որպես կանոն, բոլոր ֆինանսական հաստատությունների համար չկա միակ, ունիվերսալ մեթոդաբանություն: Յուրաքանչյուր բանկում վարկային մասնագետները զարգացնում են վարկառուի անհատական վարկային վարկանիշը: Այնուամենայնիվ, ընդհանուր պահերը դեռեւս առկա են բանկերի մեթոդների մեջ, չնայած նրանք կազմված են բոլորովին տարբեր մարդկանց կողմից:
Բնականաբար, գնահատման սկզբնական մակարդակը սկսվում է վարկառուի սահմանումը որպես անհատ կամ իրավաբանական անձ: Վարկառուի `որպես իրավաբանական անձի վարկունակության վերլուծությունը շատ վտանգավոր գործընթաց է, հիմնված է ֆինանսական վիճակի եւ վճարունակության գնահատման տարբեր մոդելների եւ մեթոդների վրա: Առաջին հերթին մենք դիտարկում ենք ընկերության նախնական ֆինանսական հաշվետվությունները , մասնավորապես, ընկերության ֆինանսական հոսքերի, պարտավորությունների եւ ակտիվների կառուցվածքը եւ դինամիկան, ինչպես նաեւ ընկերության ֆինանսական վիճակի բնութագրիչ գործակիցները:
Եթե իրավաբանական անձը կարող է ներկայացնել հսկայական թվով փաստաթղթեր, որոնց հիման վրա կարելի է ֆինանսական վերլուծություն իրականացնել, վարկառուի վարկանիշը որպես անհատ կատարվում է ըստ բացարձակ այլ սխեմայի:
Հատուկ վարկառուի վճարունակության մասին նախնական տեղեկություններն ընդգրկում են հետեւյալ պարամետրերը `եկամտի դինամիկան, պահի ծախսերի մակարդակը, վարկային, վարչական եւ այլ պարտավորությունների առկայությունը:
Հարկ է նշել, որ մասնավոր անձանց նկատմամբ վերաբերմունքը ավելի հավատարիմ է, քանի որ շատ վարկային կազմակերպություններ հաշվի են առնում ոչ միայն փաստաթղթավորված եկամուտը, այլ նաեւ սուբյեկտիվ փաստերը, որին հաճախորդը չի կարող հաստատել: Պարզ թվաբանական գործառնությունների մեթոդի օգտագործումը `եկամտի մինուս ծախսերը եւ պարտավորությունները, վարկային մասնագետները որոշում են հաճախորդի վարկը մարելու ունակությունը: Բնական է, որ եթե վարկառուի զուտ եկամուտը բավարար չէ, ապա հայտը չի հաստատվի: Եթե վարկի ամսական վճարը եկամտի գումարի ավելի քան 50 տոկոսն է, ապա պատասխանը սովորաբար բացասական է:
Վարկառուի վարկունակության գնահատումը կախված է վարկավորման տեսակից: Օրինակ, վերջին ժամանակներս վարկառուի մասին տեղեկատվության նվազագույն չափի վերլուծության վրա հիմնված գնահատման մեթոդաբանությունը լայնորեն կիրառվում է: Մասնավորապես, այստեղ մենք դիտարկում ենք այնպիսի պարամետրեր, ինչպիսիք են հաճախորդի տարիքը, նրա աշխատանքային եւ սոցիալական կարգավիճակը, եւ, իհարկե, եկամուտը: Որպես կանոն, նման վարկերի վերաբերյալ որոշումը կայացվում է հնարավորինս կարճ ժամկետում, որոշ բանկեր գրանցում են ընդամենը մեկ ժամ:
Similar articles
Trending Now